Não existe uma aposentadoria melhor para todos. A aposentadoria por idade exige 62 anos para mulheres e 65 para homens. Quem já contribuía antes da Reforma também pode usar as regras de transição por tempo de contribuição. A mais vantajosa depende da idade, do tempo de contribuição e dos salários de cada pessoa.
Depois da Reforma da Previdência de 2019, o segurado do INSS passou a ter várias opções de aposentadoria, cada uma com requisitos e formas de cálculo diferentes. Escolher a regra certa pode significar se aposentar alguns anos antes ou receber um valor bem maior pelo resto da vida.
Neste artigo, explicamos as principais regras e como descobrir qual delas é a mais vantajosa no seu caso.
Entenda as regras da aposentadoria por idade
A aposentadoria por idade é a mais comum entre os brasileiros. Depois da Reforma, ela passou a ser chamada de aposentadoria programada para quem começou a contribuir a partir de 13 de novembro de 2019.
Regra definitiva, para quem começou a contribuir depois da Reforma:
- Mulheres: 62 anos de idade e 15 anos de contribuição
- Homens: 65 anos de idade e 20 anos de contribuição
Regra de transição, para quem já contribuía antes da Reforma:
- Mulheres: 62 anos de idade, idade que foi alcançada em 2023 depois de subir seis meses por ano desde os 60, e 15 anos de contribuição
- Homens: 65 anos de idade e 15 anos de contribuição
O valor é de 60% da média de todos os salários desde julho de 1994, mais 2% por ano de contribuição que passar de 15 anos, para mulheres, ou de 20 anos, para homens. Quem tem só o tempo mínimo recebe 60% da média, o que pode resultar em um valor bem menor do que o esperado.
Para o trabalhador rural, a idade é menor: 55 anos para mulheres e 60 para homens, com 15 anos de atividade rural.
Um ponto que muita gente não sabe é que, na aposentadoria por idade, o tempo de contribuição acima do mínimo faz diferença no valor. Uma mulher com 25 anos de contribuição, por exemplo, recebe 80% da média, e não 60%. Por isso, continuar contribuindo por alguns anos pode aumentar bastante o benefício.
Entenda as regras da aposentadoria por tempo de contribuição
A aposentadoria por tempo de contribuição sem idade mínima deixou de existir com a Reforma. Mas quem já contribuía antes de 13/11/2019 pode usar uma das regras de transição:
Regra de pontos. Soma da idade com o tempo de contribuição. Em 2026, são exigidos 93 pontos para mulheres e 103 para homens, com mínimo de 30 e 35 anos de contribuição. A pontuação sobe um ponto por ano até 100 e 105.
Idade mínima progressiva. Exige 30 anos de contribuição para mulheres e 35 para homens, além de idade mínima que sobe seis meses por ano. Em 2026, são 59 anos e meio para mulheres e 64 anos e meio para homens.
Pedágio de 50%. Para quem estava a até dois anos de completar o tempo de contribuição na data da Reforma. Não exige idade, mas aplica o fator previdenciário.
Pedágio de 100%. Exige 57 anos de idade para mulheres e 60 para homens, o tempo de contribuição e um pedágio igual ao tempo que faltava em 13/11/2019. Paga 100% da média.
Nas regras de pontos e de idade progressiva, o valor é calculado como na aposentadoria por idade: 60% da média mais 2% por ano acima de 15 ou 20 anos de contribuição.
Também existem regras próprias para professores, que têm redução de cinco anos na idade e no tempo de contribuição, e para pessoas com deficiência, cuja aposentadoria não foi alterada pela Reforma e continua sem fator previdenciário obrigatório.
Como saber qual aposentadoria é mais vantajosa para você?
A resposta depende de vários fatores:
- Idade atual: quem é mais jovem tende a se beneficiar menos do pedágio de 50%, por causa do fator previdenciário.
- Tempo de contribuição: quem tem muito tempo pode alcançar a regra de pontos mais cedo.
- Histórico de salários: contribuições baixas por longos períodos reduzem a média. Às vezes, o pedágio de 100%, que paga 100% da média, compensa mais que esperar outra regra.
- Períodos especiais, rurais ou militares: podem aumentar o tempo de contribuição e mudar a regra mais vantajosa.
- Direito adquirido: quem já cumpria os requisitos antes da Reforma pode usar as regras antigas, que costumam ser mais favoráveis.
Veja um exemplo. Uma mulher de 57 anos tem 31 anos de contribuição. Pela regra de pontos, soma 88 pontos e ainda está longe dos 93 exigidos. Pela idade progressiva, precisa chegar a 59 anos e meio. Pelo pedágio de 100%, se tinha 28 anos de contribuição na Reforma, precisaria de 32 anos, o que alcança em um ano, com 100% da média. Nesse caso, o pedágio de 100% pode ser o caminho mais rápido e o mais bem pago.
Por isso, o primeiro passo é baixar o CNIS no Meu INSS e conferir se todos os vínculos, salários e períodos estão corretos. Depois, é preciso simular cada regra, calculando a data em que cada uma será cumprida e o valor do benefício. O simulador do Meu INSS ajuda, mas não considera períodos que não estão no CNIS nem tempo especial ainda não reconhecido.
Outro cuidado é com o momento do pedido. Às vezes, a pessoa já cumpre uma regra, mas, se esperar mais alguns meses, completa mais um ano de contribuição e ganha 2% a mais no valor. Em outros casos, esperar não compensa, porque os meses sem receber não são recuperados. A conta precisa considerar o valor total ao longo dos anos.
Conclusões
Não existe uma aposentadoria mais vantajosa para todos. A melhor opção depende da história de trabalho de cada pessoa, e a diferença entre uma regra e outra pode ser grande, tanto na data quanto no valor. Como a aposentadoria é paga pelo resto da vida, vale fazer um planejamento previdenciário antes do pedido, para não escolher uma regra pior por falta de informação.
Perguntas frequentes
O simulador do Meu INSS é confiável?
Ajuda a ter uma ideia, mas usa só os dados do CNIS. Períodos faltando ou tempo especial não reconhecido não entram na conta.
Posso mudar de regra depois de aposentado?
Em regra, não. Depois do primeiro pagamento, a escolha é difícil de desfazer, por isso vale simular antes.
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